【自己破産】する時、債務者の方は色んな問題に悩んでいるでしょう。
この記事では、自己破産で起こりがちな問題を解説していきます。「自己破産したい」と思っている人に有益な記事です。
～目次～
１．借金整理に関するトラブル
２．借金整理の推移
３．こんなケース…自己破産できるの…？
４．借金整理で家族への影響は…？
５．自己破産すると職場への影響は…？
６．身に覚えのない請求がきたら…
７．こんな悪質業者には気をつけろ！
８．最後に
１．借金整理に関するトラブル
■借金整理はあなたの人生の重大事
借金を整理するのはとてつもない労力が必要になります。
自己破産ともなれば債権者や保証人（保証人が設定されていれば）は大きな損失を被るからです。
当然、貸主は借金整理を嫌がります。そりゃそうですよね、貸したお金が返ってこなくなるのですから。保証人にしてみれば、相手を信用して保証人になったのに、その借金を丸投げされるわけですから、人生が変わってしまうような一大事ですよねぇ…。
ですから自己破産に至るまでには、邪魔が入ったり、トラブルが起こったりするのです。
■借金整理はあなたの気持ち次第
それでも借金整理はあなたの気持ち次第で行うことができるのです。他人にはあなたがどれくらい苦しんでいるかなんてわかりません。ですからもし行うのであれば、あなたの強い意志が必要なのです。
そのためにはあなたの味方になってくれる人間をつくらなければいけません。味方がいるのと、そうでなく一人で挑むのとではモチベーションが相当に違ってくるのです。
家族でも、友人でもいいのです。そういう人がいなければ、専門家である弁護士などに相談するのがいいでしょう。とくに専門家であれば、そういったことに精通していますし、借金整理したあと、どういうふうに立ち直っていけばいいのかなどまで導いてくれるでしょう。専門家に依頼すればあなたが楽チン…「後悔しない債務整理するなら！」
２．借金整理の推移
■最近の借金整理の推移
ピークだった平成１５年頃は、約２４万件程あった債務整理も、令和３年には約６万８千件程にまで減少しました。ここ数年は、６万～７万くらいで推移しています。平成１８年の貸金業法の改正で、金利の引き下げが行われたおかげで、減少していったのです。
それでも借金をする人がいる限り、債務整理がなくなることはありません。
■どんな人が破産してるの？
破産原因をみてみると、低所得者、保証債務、事業資金、医療費、失業、転職などですね。
収入をみると、月収５万円未満が２０％も占めており、低所得者がどれほど厳しい生活を強いられているのかがうかがい知れます。
■債務整理後の立て直しも考える
債務で苦しんでいる人は、今の借金から逃れる事で頭がいっぱいです。生活苦の恐怖、取立ての恐怖、これから逃れる事しか頭にないでしょう。とにかく今の借金がなくなれば何とかなると思っているのです。
しかし、この人たちの収入を上げることを考えなければ、また多重債務者に逆戻りです。
ではどうすればいいのか…？
若い人であれば、資格をとるなどして転職という方法もありますが、高齢者の場合は生活保護の受給が良いと思います。最低限の生活費や医療費などが支給してもらえるのです。破産者であれば、比較的用意に生活保護を受給できるのです。
■住宅ローンが払えない
住宅ローンの支払いができなくなって破産してしまう人も多いのです。原因としては、会社の倒産だったり、賃金引き下げなどで、当初の予定よりも支払いがきつくなってしまうというものです。
住宅を手放してしまうということは、大きな決断ですので、どの方法で債務整理するのかをよく考えて決めることです。
住宅を手放してでも、とにかく借金すべてをなくしたければ自己破産、「どうしてもマイホームだけは…」という人は個人再生がいいでしょう。個人再生ならマイホームが残せる…「後悔しない個人再生するなら！」
■倒産で債務整理
会社が倒産したときの法的処理には会社更生、民事再生という再建型と自己破産、特別清算という清算型があります。
：再建型～会社更生と民事再生の違い
会社更生手続は株式会社しか適用の対象になりません。株式会社以外の法人が再建型を利用したければ民事再生を利用することになります。
会社更生法というのは、主に社会的な影響を与えるほどの大企業の再建を図るための制度なのです。大企業しか利用できないほど複雑で厳格な手続きになっているのです。
民事再生は、個人・法人いずれも対象になっています。中小企業などは民事再生手続を行うことになるでしょう。
会社更生法では経営陣の交代が必要になりますが、民事再生法では経営陣の交代は必須というわけではありません。この辺が会社更生と民事再生の違いになります。
：清算型～自己破産と特別清算の違い
清算型とは、倒産する会社、法人のすべての財産・債務を清算して、最終的にはその法人・会社は消滅するよ、ということです。
まず破産手続ですが、これは裁判所が選任した破産管財人によって破産者の資産、負債がすべて清算されます。破産手続は清算型の基本手続きであり、すべての倒産手続きの基本手続きです。
特別清算手続は、裁判所が選任した特別清算人によって、清算会社の財産と負債が清算され、その会社は消滅します。
特別清算は株式会社しか利用できません。
破産手続は破産管財人によって手続きが進められるので債権者の意向に左右されません。
これに対して特別清算手続は、裁判所が選任した特別清算人が手続きをします。この特別清算人は、清算会社の元代表などが就任し、協定案を策定して、それに対して債権者の合意が必要になります。
債権者の意向が重要なのです。
この辺が違いになります。
そして経営者は通常なら会社の債務の責任を負うことはないのですが、保証人になっている場合が多いのです。破産した場合はその債務は保証人が負うことになっているので保証人として債務を負うことになります。その額が支払い能力を超えている場合は、経営者も自己破産することになります。自己破産なら全ての債務がなくなる…「後悔しない自己破産するなら！」
３．こんなケース…自己破産できるの…？
■少額な借金でも自己破産できる？
１００万円くらいの少額な借金でも自己破産できるのでしょうか？
自己破産をするには、支払い不能であるかが重要なのです。ですから債務者の財産、収入、経済状態をみて、裁判所が支払い不能であると判断すれば認定されます。
例えば、生活保護を受けている人とか、病気で働くことができないとか、何かそういった事情があれば、ケースバイケースで判断されます。
■ギャンブルの借金はどうなの？
ギャンブルによる借金は、免責不許可事由にあげられています。
基本的にはダメですね。
しかしその借金の返済のために消費者金融などから借金してしまい、どうにもならなくなってしまった場合は免責の可能性はあります。
その他、家族の状態とか、本人の反省具合とか情状によって認められたりすることもあります。
あとは弁護士に依頼すれば、その弁護士の手腕で免責を得られることもあるでしょう。弁護士なら失敗しない…「後悔しない自己破産するなら！」
■カードの使いすぎはどうでしょう？
ショッピングなどでカードを使いすぎた場合、これは浪費になるのか？浪費ならば免責不許可事由になってしまうのですが…
一般的に「浪費」と考えられるのが不要不急の支出で一ヶ月の生計費の三分の一以上にあたると「浪費」と言われます。たまたま一ヶ月だけこのような支出があっても浪費にはならないようです。かなりの期間そのような支出を続けたり、短期間に債務額のかなりの割合を占める支出があったりすると「浪費」になってしまいます。
ですからギャンブル同様、カードの使いすぎが原因でも、その支払いのために借金をして、膨れ上がってしまった負債は免責不許可事由にはあたらなくてすみます。
■外国籍の人は自己破産できる？
外国籍であっても自己破産はできます。裁判所は外国籍でも日本人でも同じように扱っているので、問題ありません。
■不法行為による債務は免責されるのか？
不法行為によって発生した損害賠償の債務は免責されません。悪意を持って他人に損害を与えた行為は許されないのです。
４．借金整理で家族への影響は…？
■親が自己破産すると子供への影響はないのでしょうか？
親が自己破産したとしても、子供への法的な影響はありません。破産したことは官報には載りますが、戸籍などに載るわけではないので、自分から言わなければ、まずバレることはないでしょう。
ですから、子供の進学や就職や結婚などには影響はないでしょう。
■債務者が死亡したとき、相続人は借金も相続するのか？
債務者（夫や親）が死亡したとき、相続によって、自動的に借金も相続の対象になっています。
相続を放棄するかどうかは相続人の自由ですので、放棄する場合は、夫、親の死亡および、債務の存在を知った時から三ヶ月以内に家庭裁判所に相続放棄の申述をすれば債務から免れます。
■離婚すれば夫の借金の責任はなくなる？
妻が夫の借金の保証人や連帯保証人になっていたとしたら、たとえ離婚しても責任はなくなりません。
保証人になっていなければ、結婚していても責任はありません。
■夫が勝手に妻を保証人にしていた場合はどうなのか？
勝手に保証人にしていた場合は、保証人としての責任はありません。
■未成年の子供のつくった借金は親に責任があるのか？
子供が勝手につくった借金は、保証人になっていなければ、親に支払い義務はありません。
未成年者が親の同意もなく借金した場合、後から取り消すことができるのです。
借金整理の方法を知るなら…【借金】で困っている人〜！この記事を読めば『借金整理の方法』がわかりますよ。 | 「心」と「身体」と「お金」の悩みについて。 (good-a.work)
５．自己破産すると職場への影響は…？
■自己破産したら退職金は持っていかれるのか？
退職金が数十万円以上ありそうな場合には破産管財人が選出されます。そして破産手続開始決定時に、すでに退職していた場合、手取り額の四分の一が破産財団に持って行かれます。そして残りの四分の三は自由に使うことができるのです。
まだ退職していない場合、将来もらえるであろう退職金を算出し、その四分の一を破産財団が持っていくのです。
■貸金業者が社員の借金の請求を会社にしてきた場合…
この場合会社は断らなければいけません。賃金は、労働者本人に支払わなければならない、と労働基準法に定められています。例え労働者本人の承諾があったとしてもダメなのですよ。
ただし業者が給与の差押・転付命令を得ている場合は例外になります。
■取り立て屋が会社まで来るときはどうすれば…
取り立て屋が会社にまで取立てにくるのは貸金業法違反になります。
あまりにひどいことをするようならば警察を呼びましょう。会社が業務を妨害され、損害が出た場合は損害賠償請求できます。
６．身に覚えのない請求がきたら…
■友人が健康保険証を盗んで借金して逃げてしまったら…
友人があなたの保険証で勝手に借金をつくった場合、その請求がきても、あなたに支払い義務はありません。名義を不正に利用されたわけですから、当然、その友人に支払い義務が生じます。
■カードを勝手につくられて覚えのない請求が…
あなたの名義を勝手に使われてカードをつくられた場合、カード会社から請求がきたとしても、それを支払う責任はありません。あなたの情報を盗まれて勝手につくられたわけですから、カード会社とあなたとの契約が成立しているわけではないのです。
カード会社には、その旨の通知を、内容証明郵便で出しておきましょう。
■カードを盗まれて使われた
カードがないと気づいたら、すぐにカード会社に連絡をして使えないように止めておきましょう。そして盗難届けを出しましょう。
不正使用された代金については免除されるか、盗難保険で補填されると思いますが、保険金請求期間が過ぎてしまうとあなたの負担になってしまいますので、気をつけましょう。
■騙されて保証人になってしまったら…
保証人、連帯保証人契約は、保証人と債権者との契約です。あなたが友人に頼まれて保証人になってしまったら、責任を免れることはできません。
悪質な貸金業者だと、「一応形だけ、何かあっても請求しないので署名だけしてもらえませんか」と言って、書かされたとしても、いざ何かあった時に業者は請求してくるでしょう。
こんなふうに騙されて保証人になったときは、保証契約の無効・取り消しを主張して免れることができます。しかし業者は応じないと思いますので、そのときは専門家である弁護士に相談しましょう。
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■保証人として支払ったお金を取り戻すことはできるのか？
保証人には求償権というものがあって、債権者に支払った金額を元々の借主に請求することができます。
ただ、請求した相手に支払い能力がないと回収できません。
ですからこういった権利はあっても、実際にお金を回収するのはなかなか難しいのです。
どんなに親しい友人であってもどんなに冷たいと思われてもそういったお願いは断りましょう。友人とのお金の貸し借りはない方がいいのです。ましてや「借金の保証人になって欲しい」なんて本当の友人ならば言ってこないのです。
７．こんな「悪質業者」には気をつけろ！
■保証人でもない家族に請求がきた…
保証人でなければ支払い義務などありません。支払い義務のない親族等に請求することは違法です。
悪質業者は違法だろうが、お金を取れそうなところに行くのです。
もしもそういった請求がきたときは、取立てをやめるよう警告する文書を内容証明郵便でだしましょう。
それでもくるときは、警察にいいましょう。
■貸金業者に白紙委任状と印鑑証明書を要求されたら…
お金を借りるとき、業者から白紙委任状と印鑑証明書を要求されても絶対にだしてはいけません。
これは不動産に抵当権をつけたり、公正証書を作成するためなのです。
借金を払えなくなったとき公正証書があれば、裁判をしないですぐに強制執行ができて、給料・家財道具などを差し押さえられるのです。そして白紙委任状に業者が勝手に都合の良い事項を記入して、あなたに不利な公正証書を作れてしまうのです。気をつけましょう。
■カードを担保に取られた
返済が滞ったとき、業者がクレジットカードを担保に取ろうとしたら、それは違法です。
また、クレジットカードを使用して返済をさせようとしたら、これも違法です。
その他では、生活保護受給カードなどを担保に取ることも違法です。
こういった業者がいたら、すぐ警察に届けましょう。
８．最後に
【自己破産】で悩みそうな事柄を解説してきましたが、あなたに当てはまる事はありましたか？
借金整理はあなたが人生をやり直すための貴重な制度です。
よく考えて決めてください。
それでは(○･ω･)ﾉ—-end—–
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